В рамках совместного проекта с банком «Открытие» читатели РБК Пермь задали вопросы представителю кредитной организации, которые в настоящее время их интересуют. В условиях ситуации с распространением коронавирусной инфекции в мире правительство и президент РФ объявили о мерах поддержки для россиян, которые должны поддержать россиян в тяжелых условиях экономического кризиса. Большинство вопросов, которые задали наши читатели, касались кредитных каникул, возможности пересмотреть условия ипотеки и т. д. Повторяющиеся вопросы мы объединили, обобщив. На них ответила в интервью управляющая банком «Открытие» в Пермском крае Валентина Жильцова.
В трудных условиях оказались все
Читатели РБК Пермь: Что делать, если из-за ситуации с коронавирусом доходы упали в два раза и более?
Валентина Жильцова: Кредитные каникулы – это государственная мера, которая предполагает соответствие заемщика ряду критериев. Каникулы могут получить те физлица, которые официально подтвердят сокращение дохода. В первую неделю апреля документально подтвердить ухудшение финансовых условий было невозможно. Но мера рассчитана на полгода, поэтому обратиться за предоставлением банковских каникул можно в течение 6 месяцев. Теперь при наличии подтверждений о сокращении на предприятии, отпусках без содержания, больничных и т. п., можно смело обращаться в банки.
В каждой ситуации нужно разбираться индивидуально. Если заемщик, например, водитель такси и имеет высокий риск заражения COVID, нужно понять, как это отразилось на его доходах? Может быть, работодатель «вывел» его из «штатного расписания» из-за возраста, чтобы не подвергать дополнительным рискам? Или из-за режима самоизоляции снизился поток пассажиров и упали доходы? В любом случае нужно будет подтвердить падение доходов, например, справку 2НДФЛ от оператора службы такси. Важно понимать, что зарплата и доходы должны являться «белыми», то есть с них происходят налоговые отчисления.
Что делать, если по каким-то параметрам не соответствуешь требованиям?
Да, действительно, есть категория людей, которая работает неофициально, и для них сложившаяся ситуация – большой стресс: они не могут предоставить документы, которые требуются в рамках госпрограммы. К сожалению, в этом случае банк не сможет принять их заявление, так как в своей работе любая кредитная организация опирается на нормативные документы и должна действовать в рамках действующего законодательства, а заемщик должен осознавать потенциальные риски, которые влечет за собой неофициальный доход.
Как быть предпринимателям, параметры которых тоже не вписываются в заявленные президентом?
В ситуациях с предоставлением кредитных каникул и т.д. для ИП и юрлиц банки часто по тому же пути, что и с физическими заемщиками. В рамках госпрограмм перечень ОКВЭДов направлений, пострадавших из-за ситуации с COVID-19, очень ограничен. Поэтому многим оказались недоступны кредиты на зарплату под 0%, отсрочки и прочее.
В этом случае есть иные инструменты помощи бизнесу. Для поддержания малого и среднего предпринимательства сегодня необходимо предоставлять не только кредитные каникулы и льготные кредиты, но и поддержку в текущем обслуживании расчетного счета. Такая поддержка позволит предприятиям МСБ снизить расходы в трудное для них время. Банк «Открытие» предлагает свои антикризисные меры по расчетно-кассовому обслуживанию и эквайрингу.
И действующим клиентам из наиболее пострадавших отраслей, и новым клиентам из всех отраслей банк предоставляет на период до трех месяцев: бесплатное открытие расчетного счета; бесплатное обслуживание по пакетам услуг «Первый шаг», «Быстрый рост», «Свой бизнес»; бесплатные расходные платежи в дистанционных каналах сверх лимита пакета; отмену комиссии за выдачу заработной платы из кассы банка; 1% за торговый эквайринг, сумма оборота на терминал до 500 тыс. рублей; отмену комиссии за использование POS-терминала, предоставленного банком. Таким образом, банк «Открытие» сегодня старается поддерживать не только действующих клиентов банка, но и тех, кто только планирует стать нашими клиентами.
Надо иметь ввиду, что аналогичным образом эпидемия ударила и по самим банкам, так как для сохранения ключевых показателей и выполнения нормативов необходимо поддерживать определенный уровень бизнеса, что в условиях самоизоляции стало крайне непростым делом. Поэтому, пожалуй, можно сказать, что в текущей ситуации договориться о компромиссе на взаимовыгодных условиях – самое оптимальное и для банка, и для заемщика. Так как мы понимаем и то, насколько важно вместе с клиентами пережить этот сложный для всех период, чтобы потом, когда трудные времена пройдут, остаться партнерами. Поэтому здесь важен индивидуальный подход к каждому.
Иногда рефинансирование невозможно
Брал ипотечный кредит в Дом.РФ на 2,5 млн руб., осталось 1,3 млн. Почему мне не положены каникулы по ипотеке?
С этим вопросом, в первую очередь, необходимо обратиться в банк, где оформлялась ипотека (только там специалисты могут пояснить причину отказа). Чтобы точно ответить на ваш вопрос, необходимо знать детали ипотечного договора. В любом случае при обращении лучше заранее предоставить подтверждающие документы о падении дохода. Банк должен учесть и вашу личную историю – были ли вы дисциплинированным заемщиком в период погашения займа, сколько было до этого взято и погашено в срок кредитов. Возможно, кредитодатель согласится на изменение условий, даже если формально сумма займа превышает установленный государством норматив. Если же вас ответ банка не устроит, то можно воспользоваться инструментом рефинансирования в любом другом банке. Это может оказаться даже выгоднее, так как, если кредит был взят, скажем, в 2014-2015 годах, когда ставки были существенно выше.
Если у меня ипотека в «Сбербанке» под 9,5%, могу ли я изменить условия, например, снизить ставку?
Отмечу, что ставка в 9,5% – вполне рыночная и достаточно низкая, но, если задаться целью, возможно, получится изменить и ее. Как это сделать? Обратиться в свой банк с тем же вопросом, а также в несколько других банков – выслушать их предложения, затем проконсультироваться с той кредитной организацией, на счет в котором вы получаете зарплату – это увеличит шансы на получение более льготных условий.
У ряда банков, в том числе у «Открытия», есть совместные проекты с застройщиками и крупными агентствами недвижимости, а также специальные программы. Нужно понимать, что разброс» ставок по разным программам очень большой, у нас, например, от 4,7 до 10,5%. В любом случае нужно разбирать кейс клиента индивидуально. Но первый шаг – всегда в банк, в котором получен кредит.
Кстати, а почему банки отказывают своим заемщикам в рефинансировании ипотеки? Ведь тогда они уходят к конкурентам?
Банк видит текущие условия клиента, долговую нагрузку и прочее: к моменту рефинансирования мог измениться уровень дохода, появиться новые обременения, он мог допускать просрочки платежей (текущих и за страховку). Могли появиться другие факторы, например, затягивание застройщиком срока ввода объекта в эксплуатацию и т. д. И для того банка, где клиент получал кредит, эти обстоятельства могут оказаться критичными, а у других кредитных организаций может быть больше программ для рефинансирования.
То есть теоретически может возникнуть ситуация, в которой ни один банк не захочет рефинансировать кредит?
Такое возможно в случаях, если у заемщика плохая кредитная история: систематическое нарушение условий договора может указывать на необязательность клиента, и это является критичным для банков. В этом случае есть вариант продолжать договариваться со своим банком, идти на мировое соглашение, менять график платежей, продавать жилье и покупать площадь меньшей площади и т. п.
А можно каким-то образом быстро исправить, улучшить кредитную историю?
Если у человека, например, появилась судимость, то убрать ее из биографии, невозможно, с банковской историей ситуация аналогичная. Но это не значит, что человек, ухудшивший свою историю, не может ничего изменить. За годы работы института Бюро кредитных историй некоторые банки изменили свое отношение к заемщикам с плохой историей. Например, стали брать во внимание данные о кредитной дисциплине только за последние 5 – 6 лет. Поэтому если вы понимаете, что ваше прошлое мешает, нужно постараться и добросовестно исполнять текущие обязательства – тогда через какое-то время банки изменят к вам отношение. Более короткого способа не существует.
Цель программы – поддержать отрасль
Можно ли рефинансировать «старые» ипотечные кредиты под 6,5% – выгодную ставку, о которой правительство РФ сообщило в условиях пандемии?
К сожалению, нет. И тут дело не в банках, а в цели самой госпрограммы «Господдержка 2020»: она направлена на поддержку застройщиков и девелоперов, чтобы те сохранили объемы строительства в условиях ситуации с распространением коронавируса. Задача Правительства РФ – сохранить ввод в эксплуатацию нового жилья. Поэтому программа стимулирует спрос на приобретение квартир в новостройках. Это нужно, чтобы застройщики получили возможность в срок сдать свои объекты, и чтобы им не пришлось сокращать число сотрудников, работающих в отрасли.
Участвуете ли вы в программе «Сельская ипотека» и можно ли по ней приобрести участок на землях для садоводства с недостроенным домом?
Банк «Открытие» пока не участвует в проекте «Сельская ипотека». Эта программа тоже стимулирует определенный сектор – строительство и приобретение жилья в ряде районов за пределами городской черты. Однако мы рассматриваем возможность участия в ней. Сроки запуска программы будут обозначены после принятия решения об участии банка в программе (проведения анализа условий программы, определения объемов кредитования, осуществления всех необходимых организационных и технологических мероприятий для ее успешного запуска).
Как работает механизм рекламы банковских продуктов?
Почему в рекламе говорят о кредитах в 8 – 9 %, а в реальности выдают под 12 – 17%?
Обычно банки рекламируют те минимальные условия, на которых готовы выдавать кредиты. Например, «Открытие», рекламирует кредиты со ставкой от 8,5% на первый год кредитования – для тех, чей доход от 15 тыс. руб. в мес. и хочет получить размером в 1 млн на три года. Это предложение у нас появилось, потому что, согласно опыту нашего банка, большинство заемщиков стараются максимально выплатить тело займа за первый год. И большинство наших клиентов, привлекая займы на 3 – 5 лет, выплачивают их в среднем за 1,5 года. Таким образом, льготные условия в первый год оказывается для них хорошим стимулом. Если же параметры займа или финансовые возможности клиента иные, условия займа изменятся, но это не означает, что реклама не достоверна. В любом случае исчерпывающую информацию можно найти на сайте банке в соответствующем разделе, а также у кредитного менеджера. Главное – не стесняться задавать больше уточняющих вопросов.
Я – ИП, а у моего мужа – зарплатный проект в вашем банке. Могу ли я получить у вас кредит?
Вопрос нужно обсуждать индивидуально, начиная с того, для чего планируется использовать займ. Если для бизнеса – счет супруга в нашем банке значения не имеет, если потребительский кредит – муж вполне может сам стать заемщиком.
В апреле председатель Счетной палаты Алексей Кудрин сообщил, что в условиях кризиса государство может позаимствовать средства вкладчиков. Как сохранить деньги?
В текущей ситуации очень много публичных людей делают заявления, которые затем трактуются по-разному, а порой и серьезно трансформируются. И Алексей Кудрин уже разъяснял, что это не касается вкладов физических лиц. Речь о том, чтобы изъять деньги вкладчиков, не идет. Он говорил об обычной практике банков во всех странах вкладывать свободные средства, в том числе депозиты физлиц, в гособлигации.